Чем отличается займ от кредита: в чем разница и что выгоднее

Чем отличается займ от кредита?

Банковский кредит — классическая форма заимствования денежных средств. Потребительские займы на протяжении многих лет остаются наиболее популярным способом дополнительного финансирования для граждан, которые столкнулись с жизненными трудностями. Однако благодаря развитию систем дистанционного обслуживания вне банковской отрасли список кредитных продуктов, доступных для широкой аудитории, пополнился новыми предложениями от микрофинансовых организаций.

йРынок быстрых займов в России активно развивается более 10 лет. Обращение за денежными средствами в небанковские кредитные компании стало обычным делом для граждан, которым срочно требуются небольшие на непродолжительный срок.

В какие организации обращаться за займом/кредитом

Если исключить бытовые и различные нестандартные займы, то всё сводится к следующему:

• если вам нужен кредит, вы обращаетесь в банк;
• если вам нужен займ, вы обращаетесь в микрофинансовую организацию.

Что легче получить?

Относительно доступности кредитная карта перед кредитом наличными каких-либо значимых преимуществ не имеет. Чтобы ее получить, тоже нужно соответствовать определенным критериям. Так, претендент должен быть совершеннолетним, иметь российское гражданство, официальную работу и подтвержденный доход. От последнего показателя напрямую зависит размер лимита и потребительского кредита, и кредитной карты.

Что касается скорости оформления, то она зависит от конкретного банка. Некоторые учреждения могут выдать заем в течение одного дня, тогда как на подготовку карты в любом случае уйдет несколько суток, хотя сам счет открывается практически моментально. Сделать запрос на кредит или кредитную карту можно любым способом: посредством визита в офис или онлайн. Сегодня каждый банк имеет свой официальный сайт.

Подводя итоги, можно сказать, что однозначного ответа на вопрос, что лучше – кредит или кредитная карта, не существует. Выбирать следует тот продукт, который наиболее соответствует конкретным целям и задачам. Оценивая то или иное предложение на предмет выгоды, стоит взвесить все «за» и «против», а также адекватно определить собственные финансовые возможности во избежание долговой зависимости от банка-кредитора.

Сравнение определений

Чтобы увидеть, в чем разница между кредитом и займом, нужно их сравнить. Эти два понятия схожи в общих чертах, однако, не есть синонимы. Если говорить за виды, то здесь многое сходится – обеспеченность, временной промежуток, способ получения, платность и т.д., но первый является более развитым в плане финансовых отношений и, в отличие от второго, имеет ряд собственных принципов. Все пункты раскрыты намного шире и есть классификация по обороту средств. То есть, это, скажем так, усовершенствованный заем.

Обе сделки подобны, а также имеют преимущества и недостатки. Они позволяют получить крупную сумму денег или необходимую вещь в любое время, что спасет при финансовых трудностях в бизнесе или жизни. К примеру, человек, попав в аварию, повредил дорогой автомобиль и теперь обязан срочно оплатить его ремонт. Кроме банка ему никто не поможет, тем более что взять в долг позволено различным слоям населения. О таких нюансах можно говорить долго, но в чем отличие займа от кредита покажет вкратце таблица.

Банковские кредиты – что это?

Каждый банк разрабатывает собственные программы кредитования. Тарифы и условия предоставления денег зависят от состояния конкурентной среды.

Банковский кредит прежде всего выгоден тем заемщикам, которые уверены в своей платежеспособности и могут доказать факт регулярного получения дохода. Неоспоримым преимуществом сотрудничества с банками является обширный ассортимент доступных клиентам продуктов и услуг.

Банки предлагают

1. Потребительские кредиты
2. Кредиты наличными
3. Кредитные карты
4. Товарные рассрочки
5. Целевые ссуды
6. Ипотечные кредиты

Проще всего получить в банке кредитную карту с небольшим лимитом. Особых проблем не возникнет также в случае обращения за рассрочкой или потребительским кредитом.

Если клиент умерит свои финансовые аппетиты, заключить выгодное соглашение удастся по одному документу — паспорту. Кредиты на крупные суммы всегда предоставляются после проверки платежеспособности.

Ко всему прочему, для оформления ипотеки или целевой ссуды придется предоставить обеспечение (ликвидное имущество).

Требования банков к заемщикам

• Гражданство той страны, на территории которой клиент обращаются за кредитом.
• Возраст от 21 года (в некоторых банках от 18 лет). На момент погашения долга должно исполнится менее 70-75 лет.
• Общий трудовой стаж от 12 месяцев, более трети из которых на актуальном месте работы.
• Стабильный доход, который можно подтвердить с помощью документов (справки 2-НДФЛ).
• Постоянная регистрация в одном из регионов, где находится представительство банка.
• Безукоризненная кредитная история, в частности отсутствие отметок о просроченных платежах.

Минимальный доход, необходимый для комфортного выполнения обязательств, рассчитывается в зависимости от суммы кредита. Некоторые банки учитывают не только облагаемые налогами источники поступления денег, но и разного рода неофициальные способы получения легального заработка. Речь идет о доходах от фриланса и подработки.

Необходимые документы

Для получения банковского кредита необходимо предоставить следующие документы:

1. Действующий паспорт заемщика и поручителя в случае обеспечения сделки.
2. Номер СНИЛС и второй документ, подтверждающий личность клиента.
3. Справку о доходах по форме 2-НДФЛ или налоговую декларацию для ИП.
4. Копию трудовой книжки с печатью работодателя и подписью руководителя.

Без второго документа кредиты могут получать только зарплатные клиенты. Во избежание проблем в процессе получения кредитов, следует внимательно ознакомиться с условиями кредитования в отечественных банках. Например, Альфа-Банк и Ситибанк простят предоставить второй удостоверяющий личность документ.

Если документ, подтверждающий размер ежемесячного заработка, невозможно получить в организации, где трудоустроен заемщик, следует воспользоваться справкой по установленной банком форме. Этот документ раскроет значительно меньше полезной информации о платежеспособности клиента. Тем не менее справка по форме банка позволит передать кредитору данные об источниках дополнительных доходов.

В качестве второго удостоверяющего личность документа можно использовать:

• Водительские права.
• Пенсионное удостоверение.
• Загранпаспорт.
• Удостоверение военнослужащего.

Процесс скоринга в банковской отрасли предполагает тщательный анализ документов и анкетных данных. Грамотно выполненная проверка позволяет сотрудникам кредитных отделов определить уровень платежеспособности клиентов. Паспорт, заявка и СНИЛС — минимальный пакет документов, который понадобится банку для одобрения заявки на получение ссуды. В случае если нужна крупная сумма, заемщику придется предоставить дополнительную документацию, на основании которой уполномоченные представители банка примут решение о выдаче денег.

Преимущества банковских кредитов

1. Крупные суммы.
2. Приемлемые процентные ставки.
3. Длительные сроки кредитования.
4. Специальные предложения.
5. Индивидуальный подход к клиентам.
6. Погашение несколькими платежами.

Выполнение обязательств перед банком предполагает регулярные взносы по кредитам в счет погашение задолженности. При оформлении займов по базовым тарифам в МФО, погашение происходит одним платежом, в отличие от программ банковского кредитования.

Банковский кредит существенно отличается от предложений МФО в первую очередь процентными ставками. К тому же заемщикам для получения будут доступны крупные суммы. В итоге платежи по любым банковским кредитам значительно ниже, чем выплаты, связанные с погашением быстрых займов.

Способы получения денег:

• Наличными в кассе банка.
• На банковскую карту.

Договор с банком заключается на бумажном носителе. Клиент получает свою копию после обращения в офис финансового учреждения. В регулирующем сделку документе прописываются все нюансы соглашения, включая сумму кредита, процентные ставки, штрафные санкции, условия расторжения сделки, схемы и сроки погашения задолженности.

Нюансы банковского кредитования

• Залог и поручительство

Для получения ссуды на крупную сумму требуется обеспечение. Заемщик может предоставить залог или привлечь поручителя. В роли гаранта сделки выступает физическое или юридическое лицо, которое обязуется выплатить долг при форс-мажорных обстоятельствах.

Если выбран вариант с обеспечением сделки ликвидным имуществом, в качестве залога банки требуют предоставить недвижимость, транспортное средство или иной материальный актив, имеющий высокую ценность. После возникновения систематических нарушений условий договора, в том числе просроченных платежей, кредитор вправе инициировать процесс принудительного взыскания задолженности путем продажи залога.

Процедура поручительства постепенно сходит на нет. Тем не менее в Сбербанке, например, действует новая программа потребительского кредитования для пенсионеров и молодежи. Чтобы получить взаймы необходимую сумму, представителям этих групп клиентов можно воспользоваться поручительством.

•  Страхование

При выдаче долгосрочных целевых ссуд банки настаивают на страховании. Полис обязательно придется оформить в случае ипотеки. Сделка со страховой компанией предполагает дополнительные платежи. Тем не менее при оформлении карт и потребительских кредитов подобное требование — чистая формальность. Впрочем, это не отменяет того факта, что без страховки банковские организации часто отказывают в кредитовании.

• Восстановление платежеспособности.

Банки предлагают дополнительные услуги клиентам, которые столкнулись с финансовыми трудностями. Воспользовавшись рефинансированием, реструктуризацией, отсрочкой, консолидацией или пролонгацией, заемщик получит возможность снизить кредитную нагрузку. Небольшая передышка даст возможность восстановить оптимальный уровень платежеспособности.

Кому подойдет банковский кредит?

Различные программы банковского кредитования актуальны для заемщиков с безукоризненной репутацией и стабильным доходом. Если деньги нужны на покупку товаров или оплату услуг, следует обратиться в банк.

Посещение офиса выбранного финансового учреждения не занимает много времени. Нужно всего лишь предоставить документы на проверку, а затем подписать договор. Заявки принимаются онлайн на официальных сайтах банков. Предварительное решение по запросу, как правило, предоставляется в течение получаса. Тем не менее посещение ближайшего отделения банка остается одним из основных условий при оформлении целевых, обеспеченных и потребительских кредитов на крупные суммы.

Плюсы и минусы займов

Необходимость в срочном привлечении чужих денежных средств может возникнуть у любого человека. Займы могут стать оптимальным вариантом решения такой проблемы, но нельзя забывать о присущих им негативных моментах. Для начала перечислим преимущества:

• Заем можно получить очень быстро – на заполнение анкеты и принятие положительного решения требуется не более 15 минут.
• Для получения средств нужен только паспорт, никаких справок представлять не надо.
• Анкета заполняется онлайн – лично претендентом с телефона или домашнего компьютера, или менеджером в офисе МФО.
• Первый заем нередко выдается бесплатно, правда, в минимальном размере и на короткий срок.
• Обратиться за финансовой помощью могут все, включая безработных, студентов и пенсионеров.
• МФО помогают даже заемщикам с испорченной кредитной историей, свои риски они страхуют повышенной процентной ставкой.
• Погашать задолженность можно различными способами.

Недостатки:

• Очень высокие проценты за пользование деньгами (в среднем 365% годовых) и штрафы за нарушение условий договора.
• Досрочное погашение не влияет на процентную ставку.
• Новым клиентам предоставляется минимальный заем.
• Большой риск столкнуться с нелегальными методами взыскания задолженности, если не получится вовремя вернуть деньги.

Читайте также: Где взять займ за 15 минут.

Отличия займа от кредита в банке

Итак, чем потребительский кредит отличается от потребительского займа? Здесь разница довольно велика. Вот признаки несхожести таких финансовых услуг:

• Сторона, которая финансирует заемщика. Право на оформление КД имеют только лишь кредитные учреждения. Обычно это банки. Займы – сфера деятельности не только организаций, но и физических лиц.
• Форма выдачи. Кредит имеет только денежную форму. А займы могут быть финансовыми и имущественными. Последние (как ценности, полученные в долг) должник может вернуть в виде аналогов.
• Договор. При оформлении кредита должен быть составлен письменный договор, где оговорены условия возврата. Для займов достаточно устных договоренностей. Исключение составляют большие суммы (от 10 размеров МРОТ), когда потребуется заключение договора.
• Ограниченность во времени. В КД обязательно указывают срок, в течение которого нужно вернуть всю сумму долга, а в займах это делается по желанию. К тому же обычно срок кредита больше длительности займа.
• Процентная ставка. Кредитные средства выдаются только под проценты, которые определяет кредитор. Займы бывают и беспроцентными на основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ (п. 1). Это условие обязательно прописывают в договоре, чтобы заимодатель не потребовал уплаты дополнительных начислений.
• Начало действия договоренностей. КД является консенсуальным и вступает в силу после подписания. Договор займа считается реальным и включается в работу после получения заемных средств. Но в каждом случае необходимо указать параметры возвратности финансовых ресурсов.
• Условия подписания договора. При оформлении кредита их назначает кредитор. Обычно это обязательные документы и залог (или поручитель). В случае с займом хватит согласия сторон.
• Правила возврата средств. Кредиты возвращаются частями на протяжении указанного срока, а займы отдаются сразу – вместе с процентами единой суммой.
• Правовое поле. Выдача займов совершается на основании Гражданского кодекса РФ и федерального законодательства. Кредитование подчиняется законам и нормативным актам Центробанка. Таким образом, права сторон обоих договоров юридически защищены, а их обязанности установлены официально.

Чтобы детальнее понять, чем отличается заем от кредита физическому лицу, рассмотрим микрозаймы как дополнительную комбинацию займа и кредитования. Что характерно для такого вида финансирования:

• Имеет денежную форму.
• Осуществляется юридическими лицами – МФО и МКК.
• Выдается под проценты, определяемые самой организацией. Обычно беспроцентные ссуды предлагают только новичкам либо во время акций.
• Для получения финансовых ресурсов заемщику необходим лишь паспорт.
• Сделка проводится по договору, который может быть консенсуальным или реальным (это зависит от компании).
• Нет жестких требований к заемщику. Это, как правило, конкретный возраст, прописка в том же регионе и наличие стабильного дохода.
• Срок, на который выдаются микрозаймы, может быть любым.
• Долг возвращается с процентами по окончании срока либо минимальными взносами в рассрочку.
• Попадает под действие ФЗ №151 от 02.07.2010 (о микрофинансовой деятельности и МФО), других законов, а также нормативных актов Центробанка.

И займы, и кредиты разделяются на виды с учетом срока (долго-, средне- и краткосрочные), порядка выдачи (кредит, кредитная линия, овердрафт), обеспечения (с залогом или без) и цели (целевые или нет).

Микрозаймы – что это?

Займы от МФО предоставляются в основном онлайн. Кредитные компании сохранили центральные офисы, но избавились от региональных представительств. Таким образом, сделки обычно заключаются в удаленном режиме.

Небанковские финансовые учреждения обеспечивают полный цикл дистанционного обслуживания клиентов. В своей работе кредиторы руководствуются нормами законодательства и отраслевыми стандартами. Среднестатистическому заемщику оформить экспресс-кредит в разы проще, чем заключить сделку с банком.

Особенности быстрых займов:

1. Решения по заявкам принимаются мгновенно.
2. Деньги зачисляются на карты и кошельки.
3. Лояльные клиенты получают скидки.
4. Займы погашаются одним платежом.

В МФО существует стандартный график платежей, но с оговорками. По программам кредитования на сумму от 30 000 рублей возможен вариант с возвращением денег через каждые 14 дней. Однако эти кредиты доступны только постоянным клиентам. В остальных случаях задолженность погашается одной выплатой до окончания срока действия договора.

Срочные займы выгодны в экстренных ситуациях, когда нужна незначительная сумма до зарплаты. Соответственно, МФО ощутимо ограничивают максимальные размеры кредита. Новые заемщики могут получить не более 30 000 рублей на срок до 30 дней. Внимательно изучив предложения на сайтах МФО, можно увидеть, что кредиты на сумму от 30 000 доступны постоянным клиентам.

Плюсы экспресс-кредитования

• Простота оформления.
• Высокая вероятность одобрения.
• Дистанционное обслуживание.
• Минимальные требования к клиентам.
• Оперативное рассмотрение заявок.

Чтобы заключить договор, заемщику не нужно посещать офис МФО за исключением случаев, когда кредитор настаивает на личной встрече. Соглашение вступает в силу после размещение клиентом на сайте кредитора секретного кода, полученного с помощью SMS. Копия договора будет выслана на электронную почту.

Порядок оформления займов в МФО

1. Заполнение и рассмотрение заявки.
2. Уведомление об одобрении займа.
3. Согласование условий сделки.
4. Выбор способа получения денег.
5. Предоставление платежных реквизитов.
6. Заключение договора.

Требования МФО к заемщикам

• Возраст от 18 лет.
• Паспорт гражданина РФ.
• Мобильный телефона.

Плохая кредитная история зачастую не является поводом для отклонения заявки. Некоторые МФО ужесточили требования, но в подавляющем большинстве случаев быстрый кредит на карту можно получить даже заемщику с плохой репутацией.

Веским основанием для отказа будет опечатка или умышленное предоставление недостоверных данных при заполнении анкеты. Микрофинансовые компании, как правило, не обращают внимание на кредитный рейтинг заемщика. Наличие активных финансовых обязательств не будет препятствием для предоставления положительного ответа по заявке.

Способы получения денег:

1. Перевод наличными.
2. Электронный кошелек.
3. Банковская карта или счет.

Заключить сделку можно без посещения офиса и встречи с представителем МФО. Клиенту нужно просто оформить онлайн-заявку. Деньги поступят на карту, банковский счет или электронный кошелек в течение дня. Возвратить кредит вместе с начисленными процентами разрешается любым удобным способом.

Минусы экспресс-займов:

• Высокие проценты, которые начисляются за каждый день использования полученных денежных средств.
• Ограниченные сроки кредитования и размеры займов. Полученными в МФО деньгами можно оплачивать только товары и услуги первой необходимости. При первом обращении срок действия договора может составлять 15 дней.
• Жесткие штрафные санкции. В случае просроченных платежей МФО не утруждают себя решением спорных вопросов напрямую с заемщиком. Кредиторы начисляют штрафы, а затем продают задолженности третьим лицам.

У банков тоже есть штрафы, но эти кредитные учреждения могут также предоставить программы реструктуризации и рефинансирования, использование которых позволит заемщикам избежать штрафных санкций.

Читайте также: Как выгодно взять займ до зарплаты.

В ситуации, когда банк готов смягчить требования, предоставив отсрочку, МФО продолжит начислять штрафы и пени или передаст проблемный кредит сборщикам долгов.

Дополнительные услуги МФО

1. Перенос даты платежа.
2. Исправление кредитной истории.
3. Скидки и программы лояльности.
4. Беспроцентные займы для новичков.

Перечень доступных клиентам специальных предложений зависит от конкретной компании. Кредиторы также пользуются различными вариантами программ лояльности, включая сезонные скидки, бонусы за привлечение клиентов, баллы за повторное оформление кредитов и приуроченные к особым событиям акции.

ТОП банков, в которых можно взять кредит на выгодных условиях

На рынке финансовых услуг представлено огромное количество банков. Каждая финансовая компания предлагает свои условия по продукту. Рассмотрим программы и условия ТОП-10 крупных банков.

ОТП Банк

ОТП Банк – крупная кредитная организация, которая активно предоставляет финансовые продукты всем слоям населения. Финансовая организация входит в ТОП-50 компаний в мире, по количеству продуктов.

Кредиты:

Кредит наличными	от 11,5%	60 месяцев	до 1 000 000
В магазине, на покупку товара	индивидуально	от 3 до 36 месяцев
Для бизнеса	индивидуально	до 7 лет	до 5 000 000

Что касается пакета документа по первым двум программа, то заемщика просят предоставить только паспорт, СНИЛС и ИНН.

УБРиР

Уральский банк реконструкции и развития по оценки Центрального банка входит в ТОП-30 надежных компаний на всей территории РФ.

Кредиты:

Потребительский и Без справок	от 11%	до 84 месяцев	до 200 000
Пенсионный	от 14,99%	до 7 лет	до 600 000
Для вкладчиков банка	от 17%	до 7 лет	до 1 000 000
Для клиентов банка и владельцев зарплатных карт	от 11,99%	до 7 лет	до 2 000 000

Помимо потребительского кредита банк готов предоставить на выгодных условиях ипотеку или кредитную карту. Рассчитать условия по кредиту можно дистанционно, на официальном портале финансовой организации.

Восточный Экспресс Банк

Восточный – один из крупных универсальных банков, который поражает многообразием кредитных предложений. Воспользоваться предложением может даже официально нетрудоустроенный заемщик, при наличии паспорта и дополнительного документа.

Кредиты:

Наличными	от 11,5%	до 60 месяцев	до 3 000 000
Большой сезон	от 11,5%	до 36 месяцев	до 1 000 000
Под залог недвижимости	от 9,9%	до 240 месяцев	до 30 000 000
Под залог автомобиля	от 19%	до 60 месяцев	до 1 000 000

В последних кредитных продуктах, при расчете лимита, учитывается реальная стоимость предмета залога. Как показывает практика, кредитор готов выдать до 70% от стоимости обеспечения.

Совкомбанк

Совкомбанк входит в 5-ку крупных коммерческих организаций на территории РФ. Именно это учреждение готово предоставлять средства практически каждому, даже официально нетрудоустроенному заемщику.

Кредиты:

Под залог недвижимости	от 20,40%	до 120 месяцев	до 30 000 000
Экспресс Плюс	от 8,9 до 33,3%	до 84 месяцев	до 10 000 000
Мы сошли с ума	от 13,9%	до 12 месяцев	до 100 000
Стандарт плюс	от 11,9%	до 3 лет	до 299 999
Пенсионный плюс	от 11,9%	Индивидуально

Что касается пенсионного кредита, то для его оформления гражданин пенсионного возраста должен перевести пенсию в Совкомбанк.

СКБ Банк

На рынке финансовых услуг кредитор представлен с 1990 года. Всем клиентам банк готов предложить как кредитование в офисе, так и дистанционное оформление заявки.

Кредиты:

Для своих	от 11,9%	до 5 лет	до 1 300 000
Индивидуальный	от 17,9%	до 120 месяцев	от 1 000 000
Под залог квартиры	от 15%	до 120 месяцев	от 500 000

При этом банк принимает подтверждение дохода как заемщика, так и созаемщика или поручителя, при рассмотрении поданной заявки.